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严防风险 稳健发展 ——实现经营“零风险”的体会
时间:2016-01-25 15:24:57
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南京市金瑞典当有限责任公司成立于1989年,2003年进行了改制,2004年起,改制后的南京市金瑞典当有限责任公司制定了新的发展战略,调整经营理念,坚持改革创新,推进扎实举措,历经三年,面貌发生显着变化。尤为可喜的是,在业务数量倍增的情况下,经营质量得到了保证。三年来累计办理54800笔典当业务,达到了笔笔无欠费、无欠息、我损失,做到了流动性、安全性、效益性的统一,实现了经营“零风险”。纵观改制三年来的发展历程,我们公司所以能够在扩大经营规模的同时,有效地防范经营风险,其主要做法和体会有以下三方面:

一、坚持为经济发展服务的办行宗旨,是有效防范经营风险的根本

从典当业务的实践中,我们深刻地体会到,典当作为古老传统的行业,在现代社会经济生活中,尽管运作方式和属性没有改变,但其地位和作用起了根本变化。尤其在市场经济蓬勃发展的今天,典当实际成为经济运行过程中资金融通的的一个平台,一些经济实体,要借助典当,解决生产经营中短期资金急需。基于这样的认识,我们觉得只有在支持觉得只有在支持经济发展中看到自身的作用,找准自身的位置,以支持经济发展为己任,才能从支持经济发展中壮大自己,才能有效地避免经营风险。所以改制三年来,我们积极围绕支持经济发展来拓展自身业务。由于我们典当行机构小、规模小、市场小,难以像银行那样涉足大企业、大业务,我们就把目标瞄准在资金需求较小、使用资金较急、融资难度较大、市场空间较广的中小民营企业。通过多种渠道和方式,调研中小企业分布状况,了解当户的典当融资动机,宣传自身的经营宗旨和服务准则,并与南京市工商联、市中小企业协会、商会等组织合作,宣传推动和吸引中小企业有资金困难找金瑞。三年累计发放的6亿多当金中,用于解决中小企业困难的资金占80%以上,对帮助这些企业生产经营的正常运转起到了积极作用,保证了当金、息费的安全收回。如一家土建工程公司,接下了河西地区的一项9000万元的重点工程,开工时急需一笔资金,到处求贷无门。后来找到我们典当行,我们对这家公司的信用情况进行了调查,同意用价值1000万元的土地典当了200万元,从而保证了工程顺利开工,按时按量完成了工程建设,并按时归还了典当款。这家公司也由此创出了牌子,打开了市场,成为多家银行竞相争夺的优质客户。从实践中我们懂得了一个道理,经济好了,我们就好,企业经营安全,我们才安全,这是有效防范经营风险的根本。

二、坚持稳健经营、合规经营的指导方针,是有效防范经营风险的保证

改制三年来,我们着力调整发展战略和经营理念,始终将稳健经营、合规经营列为指导方针,围绕这一方针开展各项工作。我们积极扩大业务,但绝不盲目追求高速度;我们努力提高效益,但绝不刻意谋求高回报,认真处理好数量与质量的关系,坚持稳中求进,既好又块。我们体会到,稳是基础,进是目的,只有基础牢固,目的才有实现的支撑。

有效防范风险,必须合规经营,这是我们从实战中得出的一条重要经验。为了真正做到合规经营,消除产生风险的隐患,我们采取了三条措施。

1、 建立严密的风险控制机制,靠制度来防范风险。根据商务部的《典当管理办法》,按照有所为和有所不为的界定标准,按照全面防范各类风险发生的要求,我公司制定和修订了一系列的管理规定。主要有四项:一是,规范业务操作流程。根据房地产、机动车、财产权利、民品典当的不同要求,分别制订了不同典当业务的操作流程,特别加强了查验和估价制度,改变过去凭经验操作的随意性,以杜绝由于操作不当产生的风险。二是,修订完善了合同文本,明确与当户的权利义务关系。在经营实践中,我们感觉仅凭“当票”不能完全规范双方的权利义务关系。所以根据《担保法》、《典当管理办法》及其他相关法律法规,又分别制订了房地产、机动车、财产权利等合同文本,为可能出现的风险增强了防范,并为追讨债权留出空间。三是,对大额典当业务建立会审制度和权限审批制度,发挥集体智慧,把握可能存在的风险,明确各级责任,加强内部制约。四是,加强后续管理。对每笔典当业务都建立台账,定期对当户跟踪,以便及时发现问题,为化解风险争得主动,赢得时机。我们不仅制订了相关管理规定,而且将这些管理规定落实到办理的每一笔业务当中,做到一笔不漏,一丝不苟。对违反规定行事的做出必要处理,以戒今后。一次,一位当户持一条钯金项链前来冒充铂金典当,办理此笔业务的员工未按操作流程办理,导致误收。尽管后来未造成损失,我们仍对这名违规操作的员工做出了扣发奖金的处理。除此,对可能造成损失的风险,我们也采取积极措施化解。有一位当户,以房产买卖契约在公司典当了10万元,由于该当户在经营中出现困难。到期既不还当金也不付息费,多次催收未果。我们就果断地向法院起诉,对当物进行财产保全,最终在司法的干预下,收回了全部当金和息费。

2、 慎重选择客户,建立诚信可靠的优质客户群体。客户选择不当,是产生经营风险的祸根。改制以后,我们按照防范风险的要求,对优质客户拟定和执行了六条标准:一是合法的经营者;二是有正当和正常的生产经营活动;三是有较强的经营实力和经营能力;四是当物变现能力强,能随时足额变现;五是财务状况好,有稳定的现金流;六是讲诚信、重信誉、无不良记录。按照这样的标准去选择和发展客户,业务经营就很少留下风险隐患。根据测定,与我们发生业务往来的中小企业客户中,符合此类标准的要占到90%以上。对这类优质客户,我们都建立了档案,加强了联系,发展了往来,从而使我们逐步掌握了一批诚信可靠的优质客户,既利于拓展业务,又利于控制风险。

3、 以优化结构和优质服务参与市场竞争,在任何时候、任何情况下,都不掺和同业之间恶性争夺。在激烈的市场竞争中,我们把精力放在调整品种结构和改善服务方面,借以提高市场竞争力。过去,我们经营的品种比较单一,主要是民品典当,客源少、市场小。这三年来,我们在拓展市场的过程中,注意把调整客户结构和品种结构放在重要位置,努力实现品种多元、结构优化。现在全部典当余额中,民品占13.45%;机动车占18.04%;房地产占62.03%;其他财产权利占6.48%。由于结构比较合理,避免了风险集中,增加了市场份额,提高了市场竞争力。我们还努力改进服务,竭诚为客户着想,赢得了客户的信任。

、坚持坚强团队建设,提高员工素质,是有效防范经营风险的关键

我们金瑞典当公司营业部共有7名员工,其中3名是改制前的老员工,4名是改制后招聘进入的。团队虽小,但对公司的业务发展和风险控制却至关重要。三年来,我们所以做到经营“零风险”,员工的作用不能小视。我们注重对员工加强风险教育,增强风险意识,使大家认识到风险事关公司存亡,时刻不能放松,这是自己的责任。有一个利用典当业务进行诈骗的犯罪分子,伪造了汽车证件,先后在三家担保公司和典当公司诈骗数十万。后来这名罪犯又持伪造证件到我们公司来典当,由于经办业务的员工坚持了查验制度,通过其所持的假身份证,发现了这名罪犯的诈骗行为,及时向公安机关报案,抓住了这名罪犯,避免了可能对公司造成的损失,并由此协助公安部门破获了数起经济诈骗案件,南京市公安局在我公司召开了现场表彰会。我们还注重培训工作。公司采用多种方式,为员工提供学习机会,支持员工不断进取,促进了员工的业务水平和操作技能的提高。现在公司所有员工都能独当一面地履行自己的职责,有三名员工分别取得会计师、机动车估价师和宝玉石鉴定师的资格,还有两名员工正在考律师和二手房估价师,年内可能获得资质。我们还加强企业文化建设,倡导了“爱岗敬业、诚信服务”的企业文化精神,使全体员工心情愉快地投入到公司的发展事业当中。