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为中小企业融资如何控制风险
时间:2016-01-25 15:26:16
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中小企业,特别是我们淮安市—江苏省经济欠发达的中小企业,由于起步较晚,经营规模、实力和信誉度有限,自身缺乏有效的抵押资产,欲借银行贷款困难重重,也难以寻求担保伙伴和合适的担保方式。再则,中小企业从事的行业、区域、规模、运作模式千差万别。因此,为其从事融资服务大部分在风险状态下运营,如何控制和防范融资风险,我们淮安市天河典当有限公司在实践中探索出一套比较行之行效的运作模式,以不变应万变,成功地拓展了典当业务,有效地控制了中小企业的融资风险。在操作上制定了六项业务流程,现介绍如下:

一、业务受理岗

在接待受理过程中,首先注重识别风险,主要侧重对客户企业的定性分析,察言观色用心倾听客户的情况介绍,了解其企业的知名度、信誉度、运营情况和发展前景,从而确定优劣。要掌握国家的产业政策以及对客户的影响。通过客户提供的财务报表,了解企业的财务状况和负债等情况,以及金融系统对客户企业的信用评定等级和不良贷款记录,即风险认可度。对于风险大、不符合国家产业政策的客户企业,在受理流程上就亮“红灯”,予以淘汰。

受理时,需查看客户企业的工商营业执照、行业经营许可证、相关资质证书、税务登记证、企业代码证等原件,受理后留下复印件和企业的一套财务报表(资产负债表、损益表、纳税申报表、应收应付款明细表等)。

二、业务审查岗

对于受理合格的客户,根据企业提供的必要材料进行认真全面的分析,从中查找问题捕捉潜在风险,为进入调查流程作好充分准备。需要调查的项目列出清单,重点调查的做好记录,提出自己的看法和意见。如有家企业通过我们调查,无论是所属行业、产品质量、管理能力、市场前景、财务指标方面都比较好,根据审查岗重点调整的意见,通过对客户企业高层决策人员的品行、信誉、素质的调查,考虑到可能会出现“敢借、敢贷、敢不还”的道德风险,我们采取了以企业法定代表人和高级管理人员的私人房产作为担保抵押的风险防范措施。又如有个客户是生产特种电缆的企业,通过调查进行量化打分,认为该客户企业各方面都符合融资要求,根据审查岗重点调查意见发现其资金有“体外循环”的问题。为此,我们制定了一套相应的风险防范措施,即每月依据其用电量的多少核定其产量,再用产量落实当月的还款计划,并对其银行账户实行双控。这两笔融资业务均已还贷,效果很好。

三、业务调查岗

对于审查合格的客户开展调查,在调查流程中坚持做到“四多”:

1、多看。到客户企业去实地查看。看厂容厂貌。看厂容厂貌、看经营场所、车间、办公室、仓库、食堂都要看。看一线的经营现状、生产规模、工作环境、工作秩序、职工的工作态度和整体的管理力度;到采供部、销售部看订单和销售报表,看是否无事可做;到会计部看会计凭证、账簿、银行对账单、完税凭证、库存材料(产品)登记簿,看财务人员的行为状态。

2、多问。接触客户企业不同层面的人物,询问了解企业的真实情况。不但与企业老总攀谈,也要走访企业部门的管理人员,还要询问一线的职工和侧面了解,才能摸清客户企业的底细情况;要在第一时间走访企业的财会人员及该企业的上游企业和下游企业,甚至了解企业周围的居民。

3、多跑。对于客户企业准备用机械设备做抵押的,要跑工商局了解是否已被抵押;对于准备用交通工具作质押的,要跑车管所了解实际产权情况,是否已被查封;对于准备用房产作抵押的,要跑土地局、房管局、甄别产权情况;对于用库存商品、购进材料作质押的,依据发票跑销售单位或电话询问、网上查询,确保货真价实。

4、多请教。对不熟悉、不掌握的知识要多请教专业人士。前不久我们调查了一个纺织行业的客户,该客户要用机械设备作抵押,并且经评估机构评估。但通过调查发现,该企业的机械设备是老厂改制过来的通用设备,且已改制一年多了,评估机构不但没有计算折旧,还评估增值了。通过请教专业行家认为其中有重大不实。最后我们要求该企业用新买的设备作抵押,同时降低了贷款额度,缩短了还款期限。

四、业务稽核岗

风险产生的诱因十分复杂。工作实践表明,典当业风险的形成,既有外部经济环境复杂多变的客观因素,也有典当业内控机制不健全的内部因素。因此,有效地防范和控制融资风险,离不开典当业内控机制的科学性和有效性,内部稽核制度必须坚持和完善。由稽核人员进行贷前复审,全方位的查找“瑕疵”,做到最早地发现风险厂把风险尽量地控制在萌芽中、阻断在放款的关卡前。对业务部、风险评审部、资产保全部以及其他相关部门的业务运作和工作流程,我们压球稽核人员不定期的进行核查,在典当行内部增设一道保险“屏障”,有效地防范由于疏漏而造成的风险。

五、业务会审制

对经过贷前稽核的融资业务,由业务部向总经理室提请会审。会审由总经理负责召集,根据具体情况定期不定期的举行。由业务受理、审查、调查、稽核等部门的主管级参与人员参加,逐一汇报情况,递交书面意见,然后实行无记名票决,由总经理当场宣布票决结果,交财务部办理放款手续。

六、贷后监督岗

对放款后的客户企业实行跟踪监督,及时掌握借款的使用情况,不定期地经常到客户企业去走访,了解和掌握经营与生产状况,保证在第一时间发现问题,预测风险发生,及时提出预警预案,从而有效地控制融资风险。

控制风险是个动态过程,而化解风险是为了更好地控制风险。真正做到控制融资风险,是典当企业最难最关键的一项工作。必须从公司的领导层到专业人员上下一心协同参与,职能部门共同联动、密切配合,使整个过程运作无隙,环环紧扣,确保规范操作万无一失。无论哪个环节出现问题和差错,都会引发和导致风险的实际发生,造成房贷损失,危机典当行的生存和发展。

总之,我们淮安市天和典当行从控制风险的实际需要出发,在对中小企业开展融资服务的工作中,我们相应制定了上述六项业务流程和对应的操作细则,做到制度严明、纪律严明、行为规范。一笔融资业务从受理开始到还款结束,相关部门、相关人员对号入座进入角色,各司其职,各负其责,绩效挂钩,奖惩分明,力争做到从源头上控制和防范融资风险。

融资风险是伴随着典当业的经营活动与生俱来的。风险犹如水,风险太大容易造成灾难;而一味地回避风险,也就没有了创新,失去了典当业的生机和活力。因而,在狠抓控制风险的同时,我们采取了“两手抓,两手都要硬”的做法,坚持“既要防范融资风险,又要改善融资服务”的方针。为此,我们狠抓拓展融资业务,在业务拓展中做了一些有益的尝试。有家粮油贸易企业要求借款,然而贸易公司固定资产比较少,针对这一特点,我们要求从购进到销售全程介入,而且约定典当行拥有否决权。即签订购货合同时,我们选派专业人员参与审批把关,在先付定金的情况下,要等大豆油运抵本地仓储码头验货后才能付清货款。大豆油进入仓储罐后,要求该公司已仓单作为质押。销售时我们也派专业人员参与签订合同,买家必须带汇票来提取大豆油。另有一家专营电脑的公司需要短期流动资金,要求我行提供借款。我们在审查该公司和地税局的购销合同时,确认真实可靠,但要求在合同中加一条,就是地税局验货合格后一个月付款时,必须让地税局把货款打到我行和电脑公司开立的双控账户上。这样既控制了风险又简化了操作流程,节约了融资运作成本,供需双方都满意。还有市区一家制药企业在去年六月面临GMP达标任务,需要大量资金。该企业在融资无门的情况下找到了我行,我们仔细了解了该企业的财务状况和生产运营情况后,对药厂做了详细可行的解决方案,一部分以该企业的药品为实物质押,从天河典当行融资作为购进新设备的前期付款,新设备购回后,由我行会同市区两级担保公司办理抵押手续,及时地为该企业从银行融得资金,成功地帮助企业走出困境顺利达标。目前该企业产销两旺,经济效益翻番,全厂一片喜人的景象。为了表达1200名职工的感激之情,去年7月6日,值此我们天河典当行开业两周年之际,该企业在淮海商报上套红刊登了贺辞,大标题是“中小企业的加油站,百姓大众的应急灯”。

通过二年多来典当工作的实践,我们天河典当行深刻地认识到“发展才是硬道理”。我们和全国千百万中小企业一样,为发展谋出路,为发展求生存。典当企业只有通过发展才能增强活力,永葆青春,控制风险。只有控制风险才能增强发展后劲,立足长远,切实提高自身发展能力,切实提高服务地方经济发展的实力。

典当企业只有发展—才是为中小企业融资控制风险的最佳途径。“世上无难事,只要肯登攀”。